開業資金の借り方｜創業融資が通る人・通らない人

開業資金を借りる。ここでつまずくと、開業そのものが遅れます。

通るかどうかは、運ではありません。 見られるところが決まっていて、準備で変わります。

通る人と通らない人の差を、正直に書きます。

見られるのは、この5つ

医師という職業そのものは、②で強く効きます。 国家資格があり、勤務先も明確で、経験年数も分かる。ほかの業種より、ここは有利です。

⑤は見落とされがちです。 カードの延滞、奨学金の滞納、税金の未納。ここに引っかかると、ほかが良くても止まります。 心当たりがあるなら、申し込む前に片付けてください。

自己資金は、履歴を見られます

金額だけではありません。どう貯めたかを見られます。

通帳の履歴を見せることになります。 「見せかけの自己資金」は、まず通りません。

計画書は、自分で作ってください

ここが分かれ目です。

開業コンサルや機器メーカーが、計画書を作ってくれることがあります。 きれいな資料が出てきます。でも、面談で答えるのは先生です。

ここで詰まると、計画書の信用が一気に落ちます。 「業者に作ってもらったので」とは言えません。

作り方が分からなくてもかまいません。 手を動かして作れば、自分の医院の数字が体に入ります。 それは開業してからも効きます。

医院ならではの見られ方

②は医院の強みです。保険診療は、国から2か月遅れで確実に入ります。 飲食店のように、売上がゼロになる月はありません。銀行はここを評価します。

③は、逆に厳しく見られます。 開業時に機器を入れすぎて、返済が重くなる医院が多い。 「本当にいま要りますか」は、銀行からも聞かれますし、私からも聞きます。

順番を間違えないでください

よくある失敗が、これです。

「いくら借りられるか」から始めると、返せない額を借りることになります。 銀行は「貸せる額」を出してきます。それは「返せる額」ではありません。

先に「毎月いくらなら返せるか」を決めてください。 そこから逆算すれば、借りていい額が出ます。 返済期間と金利のどちらを優先するかも、ここで決まります。

勤務医のうちにやっておくこと

①は、金額よりも続けていることが効きます。 月5万円でも、3年続いていれば180万円。そして「計画的な人」という評価がつきます。

最後に。 開業資金の借入は、人生でいちばん大きな借入になることが多いです。 数千万円。怖いのが普通です。

でも3年貯めてから開業するより、借りて今すぐ始めるほうが、たいてい早く到達します。 その3年で得られる経験と収入は、戻ってきません。 死なない範囲で、計画を立てて、借りてください。 返せる額を先に決める。それさえ守れば、大きく外しません。

出典：本文の審査に関する記述は、公表された基準に基づくものではなく、 筆者が実務で見聞きしている範囲での内容です。融資の可否・条件は金融機関の判断によります。 創業時の融資制度の内容・要件・自己資金の要件は、日本政策金融公庫および各金融機関の 公表内容によります。制度は随時変わるため、申込み前に最新の内容をご確認ください。 贈与税の特例の適用要件は、国税庁の公表内容によります。 社会保険診療報酬の請求から支払までの流れは、社会保険診療報酬支払基金および 国民健康保険団体連合会の公表内容による。いずれも2026年9月時点。

最終更新：2026年9月12日

税理士・行政書士山下 久幸

福岡で税理士事務所を営む。医療法人の設立・税務と、資産形成・相続サポートを専門とする。

税理士と行政書士の資格を一人で保有し、法人化の判断から認可申請、設立後の顧問、相続の設計までを一貫して担当している。

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