コロナのとき、実質無利子・無担保で借りた医院は多いはずです。
あの借入、いまどうなっていますか。
利子補給の期間が終わり、据置も明けて、いま返済の本番を迎えています。 そして金利は上がる局面です。いまが組み直しどきです。
この記事の結論
- いま何が起きていますか。
- 返済が重くなっています。利子補給には期限があり、据置期間も終わっています。利息だけだった月の支払いが、元本を含む額に変わっている医院が多い。
- 何をすればいいですか。
- まず、いまの条件を確かめてください。金利がいくらか、いつまで利子補給があるか、あと何年残っているか。把握していない先生が、かなりいます。
- 組み直したほうがいいですか。
- 返済が重いなら、組み直す価値があります。期間を延ばして毎月を軽くする、ほかの借入とまとめる、変動を固定にする。業績が良いうちに動いてください。
いま起きていること
| 時期 | 何が起きたか |
|---|---|
| 借りたとき | 実質無利子、据置期間あり。返済の負担はほぼゼロ |
| 据置期間の終了 | 元本の返済が始まりました |
| 利子補給の終了 | 利息の負担も始まりました |
| いま | 元本＋利息。いちばん重い時期です |
借りたときの感覚のまま、いまの返済額を見ていない先生が多い。 通帳から引き落とされる額が、いつの間にか増えています。
しかもあのときは、必要以上に借りた医院も多い。 「無利子なら借りておこう」。判断としては正しかったと思います。 問題は、その返済がいま来ていることです。
まず、条件を確かめてください
返済予定表を出してきて、この5つを確かめてください。
| 確かめること | |
|---|---|
| ① | 残高はいくらか |
| ② | 金利は何%か。固定か変動か |
| ③ | 利子補給は、いつまでか。もう終わっているか |
| ④ | 毎月いくら返しているか |
| ⑤ | あと何年残っているか |
③を知らない先生が、いちばん多い。 「無利子だったはず」と思っていたら、とっくに終わっていた、ということがあります。
分からなければ、借りた金融機関に電話して聞いてください。すぐ教えてくれます。
組み直す3つの方法
| 方法 | 効果 | |
|---|---|---|
| ① | 期間を延ばして借り換える | 毎月の返済が軽くなります |
| ② | ほかの借入とまとめる | 一本化。管理も楽になります |
| ③ | 固定に組み替える | これから上がる金利を止められます |
①がいちばん素直です。 残り5年を10年にすれば、毎月の返済はおよそ半分になります。 利息の総額は増えますが、毎月の余裕のほうが効きます。
②は、コロナ融資以外にも借入があるなら検討してください。 まとめて1本にすると、毎月がぐっと軽くなります。
コロナ融資の金利がまだ低いままなら、それは残しておくという判断もあります。
まとめると、低い金利のものまで、いまの金利に置き換わります。
全部をまとめる必要はありません。重いものだけを組み直す形も取れます。
金利が上がる前に、固定へ
ここが、いま動くべき理由です。
政策金利が上がり、公庫も銀行も金利を上げています。 変動で借りている分は、これから返済額が増えます。
| いまの状態 | やること |
|---|---|
| 変動で借りている | 固定への組み替えを検討 |
| すでに固定で低い | そのまま置いておく。いま組み直すと上がります |
| 利子補給が終わって重い | 期間を延ばして、毎月を軽く |
2段目に注意してください。 固定で低い金利のまま残っているなら、それは資産です。触らないほうがいい。
全部を一律に組み直すのではなく、1本ずつ判断してください。
動くなら、いまです
| 理由 | |
|---|---|
| ① | 金利はこれから上がります。組み直すなら早いほうが有利 |
| ② | 返済が苦しくなってからでは、条件が悪くなります |
| ③ | 借換えは、個人保証を外す交渉の機会でもあります |
②を繰り返し書いておきます。 「まだ払えているけれど、重い」——この段階が動きどきです。
払えなくなってからだと、借換えではなくリスケの話になります。 リスケに入ると、その間は新規の借入ができません。
最後に。 コロナ融資は、あのとき借りて正解だったと思います。 手元にお金があったから、越えられた医院が多いはずです。
ただし返済は、いまが本番です。 まず返済予定表を出して、条件を確かめてください。 そこから始めれば、まだ選べる手はたくさんあります。
出典：新型コロナウイルス感染症に係る融資制度（実質無利子・無担保融資）の利子補給の期間、 据置期間、金利の条件は、借入先および借入時期によって異なります。 ご自身の条件は、返済予定表または借入先の金融機関でご確認ください。 借換え・一本化の可否および条件は金融機関の判断によります。 政策金利の動向は日本銀行の公表内容による。 本文の考え方は実務上のものであり、公的な基準に基づくものではありません。 いずれも2026年9月時点。
返済予定表を1枚、お持ちください。
コロナ融資を含む借入の一覧を作って、どれを組み直すべきか、どれは触らないほうがいいかを判断します。 金利が上がる前に固定へ移すもの、期間を延ばすもの、そのまま残すもの。 1本ずつ仕分けします。銀行に持っていく資料まで一緒に作ります。
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最終更新：2026年9月12日
本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の税務判断を保証するものではありません。記載の制度・取扱いは執筆時点（2026年9月）のものであり、その後の制度改正等により変更される場合があります。加入資格の可否は個別の事情によって異なりますので、実際のご判断にあたっては、必ず中小機構および税理士等の専門家にご確認ください。
福岡で税理士事務所を営む。医療法人の設立・税務と、資産形成・相続サポートを専門とする。
税理士と行政書士の資格を一人で保有し、法人化の判断から認可申請、設立後の顧問、相続の設計までを一貫して担当している。