借入が増えてきたとき｜一本化と借換え

長く続けていると、借入の本数が増えます。

開業のときの公庫。5年前に入れたユニット。去年の運転資金。リース。 通帳から毎月、何本も引き落とされている。

これを1本にまとめると、資金繰りが変わります。 ただしメリットだけではありません。両方書きます。

一本化で、何が変わるか

3本の借入をまとめた例で見ます。

どれも金利1.5%として計算しています。

これを2,500万円・10年で1本にまとめると、毎月の返済は約22万円。

毎月約50万円、年間で約600万円が手元に残ります。 この差は大きい。

デメリットも書きます

④に注意してください。 金利の低い借入まで、まとめて高い金利にしてしまうのはもったいない。 全部をまとめる必要はありません。高いものだけをまとめる、という組み方もできます。

②も現実的です。60代で10年に組み直すと、70代まで返済が続きます。 出口の時期と合っているか、確かめてください。

借換えという手もあります

まとめずに、1本だけ組み直すのが借換えです。

いまは金利が上がる局面です。 変動で借りている分があるなら、固定への組み替えを検討する価値があります。

そして借換えは、保証人を外す交渉のいちばんの機会です。 条件を全部組み直す場面なので、切り出しやすい。

いつやるか

ここでも同じです。困ってから行くと、通りません。

「いまは払えているけれど、毎月きつい」——その段階が動きどきです。 決算書がまだ良いうちに、組み直してください。

どう切り出すか

言い方は、これで十分です。

「借入が何本かあって、毎月の返済が重くなっています。まとめて組み直せませんか」

①を自分で作ってください。一覧にするだけで、話が早くなります。 そして作ってみると、意外と本数が多いことに驚かれるはずです。

④も伝えていい。「毎月30万円くらいに収めたい」と言えば、 銀行はその金額から期間を逆算してくれます。

最後に。 借入をまとめるのは、後ろ向きな手ではありません。 毎月の返済を軽くして、手元にお金を残す。攻めるための組み直しです。

まず借入の一覧を作ってみてください。 何本あって、毎月いくら返していて、いつ終わるのか。 それを把握していない先生が、驚くほど多いのです。

コロナのときに借りた分があるなら、条件を確かめてください。→ コロナ融資を、いまの金利で組み直す

出典：試算は元利均等返済を前提とした概算で、実際の返済額・利息総額は返済方式、 端数処理、手数料、保証料の有無によって変わります。 借換え・一本化の可否および条件は金融機関の判断によります。 本文の考え方は実務上のものであり、公的な基準に基づくものではありません。 経営者保証に関するガイドライン（平成25年12月、経営者保証に関するガイドライン研究会）。 いずれも2026年9月時点。

最終更新：2026年9月12日

税理士・行政書士山下 久幸

福岡で税理士事務所を営む。医療法人の設立・税務と、資産形成・相続サポートを専門とする。

税理士と行政書士の資格を一人で保有し、法人化の判断から認可申請、設立後の顧問、相続の設計までを一貫して担当している。

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